这是一篇能帮你避坑的重疾险通识文章！
如果你——
不了解重疾险，
不清楚重疾险保什么，
不知道重疾险怎么挑选，
那么，我强烈建议你读完它或都在线咨询我们。
—在线咨询保险知识—
目录
一、启蒙篇
1、追根溯源
2、探索之路
3、江湖地位
二、基础篇
1、重症是什么？
2、轻症是什么？
3、中症是什么？
4、等待期是什么？
5、保费豁免是什么？
6、身故/全残责任是什么？
7、现金价值是什么？
8、线下和线上产品的区别是什么？
三、进阶篇
1、重疾责任的形态
2、轻/中症责任的形态
3、重点疾病的单独附加责任
4、分年龄段的责任
5、被“卷”出来的扩展责任
6、被“卷”出来的重疾险绿通服务
写在最后——如何挑?
1、线上线下综合考虑
2、根据体况标体优先
3、根据预算选择保额
4、结合家族史挑选保障
5、保司服务也很重要
一、启蒙篇
1、追根溯源
如果问咱们一个问题：重疾险诞生于哪个国家？多数人会猜是英国、法国、日本等发达国家，但事实却是，它诞生于南非，一个经济并不很发达、甚至是有点贫穷的地方。从出生地我们就能大致猜到重疾险的作用，那就是解决贫困的问题，这里的贫困指的是因为得了严重的疾病而贫困。
故事：
一位34岁的女肺癌病人，离异带着两个孩子，为了能活下去继续照顾这两个年幼的孩子，她几乎用尽所有的积蓄，找到南非的一位医生通过手术治疗，成功切除了肿瘤
医生嘱咐她，因为是肺癌早期，只要回家好好修养，存活率很高
但是两年后，女病人再次来到手术医生的诊所，她呼吸急促、脸色苍白、眼神中充满了对死亡的恐惧。经过了解，这位女病人手术后为了挣生活费而继续工作，甚至比以前多打了两份工，因为积蓄已经用完，而一家三口的生活还得继续…
检查结果显示，癌细胞已向另一片肺叶转移，女病人没有接受放疗和化疗，因为她实在交不起医药费。两个月后，带着对两个小孩的愧疚和不舍离开了这个世界…
故事中的医生名字叫做【马里尤斯巴纳德】，成功实施了世界上第一例心脏移植手术，南非著名外科医生
这并不是他第一次遇到无钱治疗的病例，但却是改变他想法的一次转折点
“不论我的医术有多精湛，我可以通过手术让患者“活”下来，可是他们在家庭财务上却“死”了。作为医生，可以挽救他们的生命，却不能挽救一个家庭的“财务生命”，这是让我最痛苦的事”
这件事情促使巴纳德医生与南非Crusade人寿保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。虽然当时只保四种病种：突发性心脏病、恶性肿瘤、脑中风和冠状动脉搭桥手术，但却是重疾险跨越式的里程碑
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1983年，重疾险诞生于南非
1987年，英国、澳大利亚
1988年，美国
1989年，新加坡、香港、泰国、马来西亚
1990年，台湾、瑞士、德国、荷兰、法国、意大利西班牙
……
1995年，中国
2、探索之路
| 萌芽期 1995-2006
1995年中国内地市场引进重疾险，最初是作为寿险的附加险、为了更好地销售寿险而准备的，学名叫“附加提前给付重疾”，1996年才单独成为主险
1996年，中国人保推出了首款重疾险作为主险的产品，但那个时期大家都习惯了吃大锅饭，将养老、医疗、教育的希望完全寄托在政府身上，加上医疗水平低、平均寿命也短，市场反应平平，很少有人购买
1997年，亚洲金融风暴，虽然当时我国还未放开金融市场，避免了国际金融“炒家”的攻击，但是当时我国经济的对外开放程度已经较高，东亚经济的恶化对我国的外资领域造成严重影响。大家突然发现，原来不能将所有的希望全部寄托在体制上，也得靠自己，重疾险慢慢开始被大家所接受
这个时期是重疾险在中国生根发芽的阶段
| 幼年期 2006-2012
从重疾问世到2006年，经过12年的发展，保障病种由4种增加到7种，新增的3种分别是：尿毒症，瘫痪及重大器官移植术
2000年又增加到了10种，虽然病种数在逐步增加，但是各家保险公司在产品设计、理赔与重大疾病的定义上都没有统一的标准，也就是能不能理赔完全由保险公司说了算，咱们投保人与保险公司之间存在巨大的信息壁垒，理赔体验感非常不好，也经常会有投诉事件发生
2006年，发生了深圳友邦保险群诉事件，大家有兴趣可以去baidu上搜一搜，多名投保人联名投诉深圳友邦的重疾险“保死不保生”，因为保险条款对疾病的定义严苛，导致客户在理赔时没有符合疾病定义标准而被拒赔
比如，条款中恶性肿瘤的理赔，涂层和穿刺检查是不作为理赔依据的，必须使用切片才可以。而在当时，只有癌症晚期才需要使用切片，这就相当于患者如果只是癌症中早期就无法获得理赔，必须等到癌症晚期才可以
再比如，条款在定义心脏开胸手术赔付标准时将血管形成术做了除外，而心脏手术开胸的目的就是为了做血管形成术。这自相矛盾的条款导致重疾险的保障形同虚设，近乎于“保死不保生”
一石激起千层浪，这次事件引起了国家和社会的高度关注，也直接促进了保险行业的规范和改革
2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称规范），于2007年8月1日开始实施
《规范》对重疾险产品中最常见、最高发的25种疾病的名称和定义做了统一，要求每款重疾必须包含其中6种，其它19种可选
为什么要定义这25种疾病呢？因为这些疾病覆盖了95%重疾发病率。仅恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病这3项，男女发病率就接近90%
疾病统一定义后，减少了大量纠纷，大家对保险的态度也开始有所改善
| 成熟期 2012-至今
2008年全球金融危机，唯独保险业没有遭到重击，反而持续高涨。而2011年百废待兴之后，中国保险行业却开始陷入低迷
因为过去几年，政府为了刺激经济，大量印钱，中国的房价也在这个时期疯涨了一波，银行存款利率最高点达到将近10个点，大家更愿意把钱存入银行生息，而不是买保险
2013年，也是保险史上浓墨重彩的一年，保监会启动费改，新政策放开定价利率，将定价权交给保险公司和市场。中国正式结束了从1999年开始长达15年之久的2.5%时代，正式迎来了预定利率3.5%时代
预定利率的高低直接与保费挂钩，在同样的保障水平下，预定利率越高，保费越便宜，于是重疾险又重新杀回市场
而伴随着环境的污染、工作压力的增大，老龄化越来越严重的现象，患重疾的概率也高了许多
再加上医疗费用的逐年上涨，大家对重疾险的投保热情变得空前高涨，重疾险也开始不停的更新迭代，各大保险公司纷纷推出保障更加完善的产品
1995年，重疾1.0时代，重疾单次
2010年，重疾2.0时代，重疾多次分组
2012年，重疾3.0时代，重疾多次分组+轻症及豁免+中症及豁免
2013年，重疾4.0时代，重疾多次分组+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次
2019年，重疾5.0时代，重疾多次分组+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次+心脑血管多次
2020年，重疾6.0时代，重疾多次分组+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次+心脑血管多次+高发疾病叠加
2021年，重疾7.0时代，重疾多次不分组+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次+心脑血管多次+高发疾病叠加+条件额外赔付
2022年，重疾8.0时代，重疾多次不分组且无三同+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次+心脑血管多次+高发疾病叠加+条件额外赔付
2021年2月1日，时隔15年，在重疾旧规的基础上修订的《重疾新规》开始实施
重疾分级变化：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症三种核心重疾分为重度疾病和轻度疾病，轻症按照比例给付，赔付比例不高于重疾保额的30%
重疾数量变化：从25种基础重疾扩展为28种重疾和3种轻症
疾病理赔范围变化：随着医学的进步，扩展了重大器官移植手术、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术等8种疾病的理赔范围，并优化了7种重疾的条款定义
甲状腺癌的赔付变化：甲狀朖癌从重症清单中移出，按照轻症进行赔付
原位癌的赔付变化：原位癌不再属于轻症，而是由各家公司自己定义是否承保
按照重疾险发展趋势，目前的疾病保障责任，病种等丰富程度已差不多接近极限，将来的产品一定会走精细区分人群、产品差异化设计和差异化定价的路线
特定疾病、绿通服务、长期护理、失能护理等这些特色，将会是各大保险公司要布局和抢夺医疗资源的重点
任何行业都有其生命周期，中国的重疾险已经进入成熟期，对于咱们消费者来说，越来越规范的市场运作、越来越丰富的产品责任和越来越人性化的增值服务，一定是越来越有利的
3、江湖地位
如果从家庭风险角度考虑，重疾险在咱们保险需求配置中处于什么样的一个位置呢？
我们不妨先把咱们的家庭财富风险做一个整体分析，我把它划分为三类风险：基础风险、中端风险以及高端风险
基础风险，指的是家庭成员遇到疾病、意外所带来的人身和财务损失，对应的保险工具包括意外险、医疗险、重大疾病保险、定期寿险，车险等
中端风验，指的是现金流风险，到要花钱的时候，就要有钱花。比如我们的孩子从小开始的教育投资，需要一大笔教育金。再比如将来老了，需要一大笔养老金来维持我们现在的生活水平不变，同时还要考虑变老之后的增加的医疗费用支出
高端风险，指的是财富所有权的风险，比如法律，稅务，债务、婚姻和传承带来的大额财富分配和外流，如果不做规划，辛苦积累的财富可能旁落他人
按照上面的划分，重疾被划在了基础风险里
如果对照马斯洛需求层次理论，它是属于第二层的“安全需求”，而第一层“生理需求”和“安全需求”并称为生存需求
重疾险所能覆盖的风险真的能解决我们最低层次的生存需求吗？
我们先来看重疾险保什么？
重疾险的定义
重疾险，就是重大疾病保险，当被保人患有合同约定的重大疾病并达理赔标准时，保险公司会赔付合同约定保额。
简单来说就是
保的是保险条款约定的重大疾病，当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司一次性赔一笔钱
所以重疾险是用来保病的，得了大病后能一次性获得一笔理赔款，帮我们解决了医疗费用的问题，防止因病而返贫
但重疾险解决的仅仅是医疗费用的问题吗？
如果把重大疾病比作一座冰山，那么医疗费用只是露出水面的部分，也就是发生重疾后最直接的损失，而隐藏在冰山下的间接损失是更加巨大的，其中最重要的损失就是工作的损失，收入来源的中断
一旦失去收入来源，家人的陪护、小孩的教育、房贷车贷、营养费等，这些日常开销怎么办？患病从来不是一个人的问题，而是整个家庭的问题
而这些，重疾险都能覆盖，真正解决了我们最低层次的生存问题
如果从重疾发生率角度考虑，重疾险的配置是我们每一个人的“刚需”
为什么？
中国精算师协会在2020年12月发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到
人的寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，严格意义的“寿终正寝”其实是极少的
这个结论不是骇人听闻，是有据可依的
根据2020《重疾新规》中28种重度疾病的年度经验发生率，100岁时男性和女性的重疾概率才分别为16.9%和11.7%，这和精算协会的数据不一致？
别急，这只是代表每个年龄罹患重疾的概率，并不是一个人从0岁活到100岁累积罹患重疾的概率
累积罹患重疾的概率怎么计算？
假设a0、a1、a2、……、a100为每个年龄罹患重疾的概率，那么每个年龄不患重疾的概率为1-a0、1-a1、1-a2、……、1-a100
用b0、b1、b2、……、b100分别代表每个年龄累积不患重疾的概率，那么
b0=a0
b1=a0Xa1
b2=a0Xa1Xa2
……
也就是假设想活到100岁不得重疾，那么从0-100岁都必须不患重疾，那么活到100岁累积不患重疾的概率就等于0-100岁都不患重疾的概率相乘
最后用“1”减去上述b0、b1、b2、……、b100，分别得到每个年龄累积罹患重疾的概率
用上述办法得到下面的概率分布图：
你看，如果咱们想活到100岁，实际罹患重疾的概率，男性竟高达96.14%，女性稍低为89.59%。
差不多接近100%了！
随着咱们寿命的不断延长，我们每个人都需要一份重疾险来覆盖患病的风险！
而在家庭基础保障规划中，重疾险的保费占比是最大的，重疾对则保障对，重疾错则保障错。
并且重疾险基本都是长期交费型，一旦选错如果退保损失巨大，因此咱们非常有必要在重疾险上多花费些时间，选择出真正适合咱们家庭的产品
二、基础篇
1、重症是什么？
我们平时所说的重症，全名叫“重大疾病”，前文提到过2020年中国保险行业协会制定了第二版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，其中有28种重大疾病要求保险公司在设计重疾险产品时必须涵盖，剩下的由保险公司自己决定是否扩充病种，扩充多少病种。现在我们见到的产品重症病种，最多的已经达到了120种，将来很可能还会更多。
很多同学认为“重症”就等同于“癌症”，其实并不是，我们就以28种必含的重大疾病为例，“恶性肿瘤”仅占了这28种“重症”的28分之1，剩下的27种包括心脑血管类的疾病或手术、身体器官的缺失、语言能力的丧失、肾、肝、肠、肺方面的严重疾病、艾尔兹海默症等等。
我们发现，这28种重疾定义，有对病种的定义，有对手术的定义，也有对疾病状态的定义，因此我们可以将重症按照理赔条件分成3类：
（1）确诊即赔：3种
（2）实施了某种手术才赔：6种
（3）达到某种状态才赔：19种
这28种重症发病率占据了目前整体重疾发病率的95%以上，额外扩充的病种发病率仅占5%左右
我们以市场上一款保120种重症病种的产品为例，来看看扩充的病种有哪些
恶性肿瘤类，在行业规定恶性肿瘤-重度的基础上增加了3个病种：原发性骨髓纤维化、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）、严重骨髓异常增生综合征
心脑血管类，在行业规定5个疾病基础上，增加了16个病种，比如严重的原发性心肌病、肺源性心脏病、严重川崎病等
脑部及神经类疾病，在行业规定10个疾病基础上，增加了29个病种，比如颅脑手术、重症手足口病、闭锁综合征等
器官类疾病，在行业规定8个疾病基础上，增加了24个病种，比如严重哮喘、急性呼吸窘迫综合征（ARDS）、胆道重建手术等
肢体类疾病，在行业规定4个疾病基础上，增加了14个病种，比如严重类风湿性关节炎、严重面部烧伤、骨质疏松骨折导致的全髋关节置换手术等
扩充的病种，有多数也是高发的疾病，咱们在选择产品时，可以对照是否有自己特别关注和需要的，而不是盲目追求病种数越多越好
2、轻症是什么？
轻症是重疾迭代到第三代之后才出现的，曾经看过一个笑话：
说一个病人得了冠心病，在手术台上正准备实施手术的时候，突然一把攥住医生的手，特别认真的嘱咐道：
我不要微创！一定要开胸！不然我的重疾险不赔！
虽然是一则笑话，但是也反应了重疾险只保“重症”的缺陷
随着人们健康意识和医疗技术的发展，很多疾病都可以使用更先进的治疗技术，比如微创冠状动脉搭桥，不用开胸就可以手术；或者发现疾病的时期非常早，比如早期恶性肿瘤，这些疾病的症状或者治疗手段还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付，导致很多人认为自己购买的重疾险“没用”
因此保险公司设计出了“轻症”，顾名思义，就是较轻的“重症”，为的是降低重疾险的理赔门槛，方便很多疾病在早期获得理赔，从而减少理赔纠纷
所以轻症原始的目的是为避免“理赔纠纷”
跟重症规范一样，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中，也对3种轻症做了明确规定：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这3种轻症每一款重疾险必须包含，现在绝大多数产品轻症最能扩展到50种
前文我们提到，重大疾病发生率行业里已经有了比较成熟的数据，但是轻症从应运而生到现在，10年左右的时间，与同期重疾理赔率相比低很多，因此目前还没有系统性和权威性的大数据来支撑轻症经验数据，各大公司从3种必保轻症到50种轻症的扩充也只是凭“感觉”
但是很多自媒体还是根据各家公司轻症的种类，总结归纳出了“条款里的高发轻症”
比如原位癌、冠状动脉介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸），心脏瓣膜介入手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及血管瘤、慢性肾功能障碍等，对照我们身边的案例，貌似这些疾病出现的频率确实挺高，不管怎样，轻症还是能解决一部分重症无法覆盖的疾病赔付问题
但是重疾险的本源还是“重症”，轻症也并没有想象中那么“轻”，价格也并不“便宜”
同样也是因为经验数据的缺乏，轻症的定价不似重症那么“标准”，咱们是否需要为扩充的那么多种类的轻症去买单，只能说根据咱们实际情况来
结合咱们身体状况和家族的遗传史，关注需要的那几个“轻症”，如果都有，那是锦上添花。没有必要纠结轻症扩充的种类是否多，轻症赔付的条件是否太苛刻等，那会陷入死胡同。当然如果咱们有时间也有这方面的兴趣，那是可以全部做一遍横向对比
3、中症是什么？
刚搞明白轻症，我们来看中症。
中症，顾名思义，就是比轻症重一些，而又比重症轻一些的疾病，处于中间不尴不尬的位置，设计目的大家也能猜到，就是填补“轻症”和“重症”之间的那部分灰色地带
比如说咱们得了一个普通感冒，一开始只是打喷嚏、流鼻涕，这是属于“轻症”
后来发展严重一些了，嗓子开始疼了，有了轻微的咳嗽，这就是属于“中症”
再后来更加严重了，从上呼吸道感染到肺部，转成了“肺炎”，那就是“重症”了
同样重疾也是一样的道理，疾病的发展都需要一个过程，划分的越细，赔付的概率就越高
重症有28种规范，轻症有3种规范，中症呢？
没有！
是不是很意外，所以中症的定义和数量，完全靠保险公司“发挥”
一部分公司的操作是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例（轻症一般20-30%赔付，中症普遍50%赔付）
另外一部分公司稍微勤劳点，把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重症的严重程度，归为中症。这样一来既降低了重疾理赔门槛，又算是增加了多赔一次的机会
中症保障的出现，总体来说是保障力度的优化和完善，不管用哪种方式，对于咱们消费者而言，有机会拿到更高的赔付，当然是好事
什么样的中症值得买呢？咱们可以从三个角度进行判断：
（1）原来是轻症，现在直接被放到中症里的数量越多越好
（2）含“条款高发中症疾病”的数量越多越好
（3）同时含“轻、中、重”全周期保障的病种数量越多越好
举个例子：
比如“轻度脑中风后遗症-中度瘫痪/深度昏迷-严重脑中风后遗症”，覆盖了患脑中风后，病情发展过程中的轻度、中度和重度的症状，这样不论处于哪个阶段，都有可能获得理赔
中症责任一般与轻症责任捆绑在一起，要么全选，要么全不选
到底要不要选择中症，和要不要购买轻症一样，也是看个人需求
买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。没有人能预测未来会发生什么风险，在保费相差不大的情况下，尽可能选择更多的保障，覆盖更多的风险，肯定没错
4、等待期/间隔期是什么？
等待期对于保险公司来说是为防止逆选择发生而设置的，说通俗点就是防止骗保。比如张三明知自己已经患病，赶紧买一份重疾，期待第二天就能获得理赔？不可能的！保险公司也不傻，给咱们安排了一段“观察时间”，这段时间内，除意外风险发生导致的疾病可以赔付，其它情况一概不赔
市面上重疾产品的等待期，单次赔付和多次分组产品一般为90天，而多次不分组产品一般为180天
间隔期的作用是为降低赔付率，比如脑中风一年内的复发率很高，为了降低赔付率，二次心脑血管赔付责任就特别设置了1年的间隔期，对保司来说是控制了成本，但是对咱们来说，肯定是不利的，目前市面上产品形态都是这样，咱们也只能认
5、保费豁免是什么？
我们经常会看到的下面这样的条款▼
或者这样的▼
上面这些都是针对「被保险人」而言的，一旦被保险人患了轻症、中症或者重症，缴费期内剩余各年度还没有交的保费可以不用再交，保险公司视同咱们已交，各项责任正常有效
有被保险人豁免，对应的就有投保人豁免，投保人豁免一般作为附加责任供咱们选择，可自由选择加或不加，加的话需要额外收费
投保人豁免是指「投保人」发生合同约定的一些情况（比如身故、残疾、重疾/轻症/中症等），那剩余的保费也不用再继续交了，保险合同仍然有效
咱们什么时候要选择这项责任呢？投保人、被保险人不是同一人的情况，也就是下面三种：
（1）父母给孩子投保
（2）子女为父母投保
（3）夫妻为对方投保
举个例子：
王妈妈给宝宝买了重疾险A，附加了投保人豁免保险B，交费期20年，重疾险A每年交5000元，投保人豁免B每年交800元。
投保人豁免B的保额就是重疾险A的保费，随着每年缴费，重疾险A的剩余保费逐年减少，也就是说投保人豁免B的保额也逐年减少。
比如缴费的第3年，投保人出险了，符合豁免条件，那么剩余17年的保费一共5000×17=85000元，都不用交了。
但假如到第18年，投保人才出险，符合豁免条件，那重疾险A能豁免的保费才5000×2=10000元。而附加投保人豁免险B的保费一共是800×19=15200元。这样算感觉是不是有点亏？
但咱们需要的不就是前18年的“杠杆保障”吗？
当然投保人豁免要不要加，也要看情况：
（1）如果王妈妈自己就有重疾险、医疗险的保障，那她是可以选择不附加投保人豁免的，用交附加豁免B的钱，给自己投保，增加自己的保额，覆盖掉小朋友重疾险的保费，也可以达到同样的效果
（2）如果投保人自己没有保险，以后也不打算给自己买，那给家人投保时就建议加上投保人豁免险，以防万一自己发生风险，可以减轻家庭的负担。
6、身故/全残责任是什么？
重疾险的身故/全残责任，指的是被保险人的责任。
如果被保险人是未成年人，区分18周岁前和18周岁后：
18周岁前身故/全残的赔付责任：累计已交保费和现金价值较大者，一般18周岁前，现金价值都还没有超过累计已交的保费，这时赔付的其实就是咱们交的保费
18周岁后身故/全残的赔付责任：有两张选择，一种是赔付咱们交的保费，另一种是赔付基本保险金额，目前市面上的线下产品形态，绝大多数都是默认赔付保险金额，也有部分可以选择赔付保费；而线上产品绝大多数都是可以选择是赔付保费还是赔付保额
因为身故/全残赔付保额的产品比赔付保费的产品价格贵30%-50%左右，线上产品主打性价比，所以不捆绑身故责任
那身故/全残责任到底要不要选择赔付保额呢？
咱们可以从以下几点去考虑：
（1）如果预算充足，建议选择赔付保额的身故/全残责任
咱们不妨问自己几个问题：
假如活到80岁，一辈子也没病没灾的，这份重疾险还没有赔过就结束了，能接受吗?
假如患了重病，比如新冠这样的，它不在重疾列表里当然是没办法赔付的，等到病重身故也没有任何赔付，能接受吗？
假如患了重疾，但是却还没有达到条款里约定的赔付标准，结果人就走了，这份重疾险没有任何赔付，能接受吗？
假如某天在工作中，因为过度劳累突然猝死，却无法确定疾病原因，因此重疾险也没办法赔付，能接受吗？
所以重疾险并不是万能的，各类赔付不到的场景是非常多的，而身故责任就是一个兜底责任。
（2）如果咱们没有购买过定期寿险或者终身寿险，建议选择赔付保额的身故/全残责任
定期寿险/终身寿险是以咱们的生命为保险标的的，说通俗点就是人没了才赔付，是将“上有老、下有老”这个人生阶段的责任风险转嫁的最好方式。如果咱们还没有配置或者暂时不打算配制定期寿或终身寿，建议选择身故赔付保额的重疾产品，虽然身故杠杆没有定寿或者终身寿那么高，至少也能覆盖掉一部分家庭财务风险
当然有一点咱们要注意的是，「重大疾病保险金」和「身故或全残保险金」两者不可兼得，即如果咱们使用了「重大疾病保险金」，那么「身故或全残保险金」这项责任就失效了
7、现金价值是什么？
重疾险属于长期型险种，因此也有现金价值，现金价值指的是如果咱们退保，能拿回的钱，也就是保单的价值，保单价值随着保单年份的增长也在不断增长
重疾险的现金价值有什么作用呢？
解答这个问题之前我们先来了解一下一份保单的三个账户
咱们所交的保费进入保险公司之后，会分成三笔费用，进入到不同的账户中：保障账户、费用账户和投资账户。费用账户我们可以简单的理解为保险公司各项运营成本的分摊，而保障账户和投资账户根据险种的划分，比例会有很大差别
比如储蓄险型险种，保障成本比较低，大比例的钱都进入了「投资账户」，投资收益从哪儿体现呢，就看「现金价值」，因此储蓄型险种的现金价值基数大，增长快，是投资收益的晴雨表，也是咱们关注的“重点”
而保障型险种，侧重「保障」，大比例的钱都进入了保障账户，少部分的钱放进了「投资账户」，因此「现金价值」增长非常缓慢一般要到保单第35年后，现金价值才与咱们的所交保费持平，因此对于重疾险来说，「现金价值」并不是关注的“重点”
重疾险的「现金价值」虽然不高，但也能解决一部分资金融通的问题，比如交费中途遇到家庭变故，需要一笔资金来渡过难关，可以通过退保取出现金价值来应对，或者通过保单贷款的功能贷一部分资金出来
但要注意的是，「现金价值」并不是一直都有的
如果咱们购买的重疾险条款中，有这样的描述：
“我们给付重大疾病保险金后，本项保险责任终止。本合同的现金价值降为零。”
意味着咱们在理赔过重大疾病保险金之后，现金价值就会抹为零
轻症和中症的理赔不会影响现金价值
如果咱们的重疾还有后续的第二次理赔，或者恶性肿瘤的二次理赔责任，那么现金价值即使降为零，对于一个身患重病的人来说，保单的保障功能大于一切，对咱们来说也不会有太大影响
但是有些重疾险条款中并没有这样的描述，也就意味着，保单的现金价值即使在保单责任终止之后，依然存在，这时投保人可以随时申请退保拿到现金价值，如想进一步了解的同学可以单独联系我
8、线下和线上产品的区别是什么？
（1）核保方式不同
线下投保的重疾险，多数产品都可以预核保，即咱们将一套完整的体检资料通过销售人员递交给保险公司，进行人工预核，这种核保方式相对保密和严格，预核结果与实际投保结果一致，并且不会留下核保记录，如果预核结论是被拒保、延期或加费，不会影响投保其他重疾险。
而互联网重疾险，核保一般会采取智能核保+人工核保结合的方式，其中智能核保是非实名制的，也不用担心留下核保记录，优点是流程简单，采用问答的形式，答完后就能给出核保结果。缺点是，对于一些不在询问告知里的疾病，但是咱们自己无法判断是否需要告知的情形，就会比较被动
举个例子我的一位客户，她从来没有住过院，也没有做过手术或者服药，看中了一款网红重疾，并且完全符合它的健康告知内容，按照这个情况是可以直接标体投保的
但是她去年体检报告上有一项指标异常：肌酐达到了96μmol/L（正常参考43-76μmol/L），而肌酐值是检测肾功能的最常用指标，尤其是肾衰竭患者，肌酐值就是会超标，而保险公司不可能不对此认真询问
本着严谨的态度，她还是找到我，问我该怎么填，我提醒她进入智能核保，选择“体检或检查异常”，再选择“肾功能（肌酐、尿素氮、肾小球滤过率）异常”：
第一个问题是“是否肾小球滤过率或肌酐异常？”
如果回答“是”，是“拒保”的结论
如果她自己投保，很有可能按照健康告知中的来，不进行告知，未来理赔的时候能不能顺利获得赔付就不得而知了
所以如果咱们身体没有任何异常，选择线上投保，核保简洁快速；但是如果身体有一些小体况，建议还是选择线下购买，因为有专业的销售人员进行讲解，比咱们自己去看专业医学名词、决定是否健康告知要省时省力的多
（2）理赔方式不同
首先只要是符合理赔的条件，不管是在线下，还是在线上购买的重疾险，都是可以获得赔付的，区别主要体现在理赔流程上。
线下重疾险理赔是先向保险公司报案，然后联系投保时的销售人员协助理赔。如果理赔材料有缺失，保司当地的理赔人员会随时与销售人员进行沟通协调补充。咱们如果对理赔结果不满意，销售人员也可以帮助咱们与保司进行再次交涉，争取对咱们最有利的理赔结果
而互联网重疾险理赔，出险后先向保险公司报案，然后按照保险公司要求将相关的理赔资料邮寄或者线上上传给保险公司。理赔结果咱们只能从网上获取，没有人能帮咱们监督理赔的过程，更加不可能争取最好的理赔结果
再说一个我的客户的真实案例，主人公名字叫小陈
前年小陈在我这儿给她老婆买了一份医惠保，去年她老婆打算怀二胎，但是需要先做个小手术——子宫肌瘤手术，于是住进了一家二甲医院，手术进行的很顺利，医生按照“保胎”的理由给开了病历
「子宫肌瘤手术」是在理赔范围之内的，于是小陈把病历资料和发票，按照公众号的提示上传了，但是两个星期后收到了“拒赔”的通知书，拒赔的理由仅一句话：“您提交的理赔材料不符合条款规定”
当他告诉我这个结论时我也很诧异，当即打电话给客服询问拒赔的原因，但是客服说他们只负责流转信息，具体的理赔问题要问理赔人员
于是我又打了三个电话，才找到了对应的负责人员，对方告知我，是因为入院病历上写的理由是“保胎”，而非“子宫肌瘤疾病治疗”，而“保胎”是不在理赔范围之内的
如果是线下产品，咱们前期就能和理赔人员沟通协商，但是线上理赔完全找不到沟通的人，最后的结果也只能默默承受
因此单从理赔角度看，线下购买的产品在理赔过程中能够与保司沟通协商，更加人性化
（3）产品价格不同
线下重疾险运营成本高，比如保险公司门店租金、广告费等，这些费用都会体现在产品价格上。而互联网重疾险直接在网上销售，免去了门店租金等开支，运营成本低一些，所以价格也便宜不少。
便宜的代价体现在后期的服务上，没有线下门店，承保之后的保全、理赔、续期等服务只能通过线上沟通，这一点咱们在购买线上产品时一定要事先考虑清楚
（4）产品类型不同
线下重疾险以返还型为主，一般捆绑身故责任（身故赔付保额），消费型重疾险比较少见（身故赔付保费或者现价），保障期多数是终身。
而互联网重疾险一般不捆绑身故责任，保障期间可以选择保定期、保至70岁或终身。
咱们是选择线上产品还是线下产品，建议考虑以下几点：
（1）如果预算有限，打算趁年轻买一款入门级的重疾险，可以考虑线上产品，这时后期的服务就不能在考虑范围之内了
（2）如果已经购买了线下的重疾产品，考虑保额不够想要追加，可以考虑线上产品
（3）如果打算给孩子购买一份重疾险，保障期限只考虑定期的，可以考虑线上产品
三、进阶篇
了解了重疾险中基础的名词定义，咱们再来具体聊一聊目前产品的具体形态
1、重疾责任的形态
前面咱们聊过，重疾险从诞生到现在经历了8次迭代，每一次迭代都是对前段经验的总结提炼和一次大胆的创新，产品责任对咱们消费者来说也是越来越友好
首先是「单次赔付重疾」，重疾赔付过一次之后，整个保险责任全部终止，这个阶段的重疾我们习惯称它们为“裸重疾”，是重疾险最原始的形态，反映的是重疾险的本质，就是用来保大病，防止因大病一夜返贫的
后来随着医疗水平的进步，大家发现重疾生存率，尤其是癌症5年生存率越来越高，现在近乎达到40%。患一次大病之后，3年、5年后并不会死，但很可能出现首次重疾的持续、复发、转移，或者新发重疾，这样一看，重疾只赔一次显然不够了
怎么办？那就多赔几次，但是有要求
「分组多次赔付重疾」上场了！
分组的意思是将产品包含的所有重大疾病进行分组，一般是分为2组、3组、4组、5组、6组等。虽然可以多次赔付，但是每组重疾只能赔一次。同组重疾中如果有一种重疾进行了理赔，那么这组中的其它重疾责任就失效了
咱们在挑选分组多次赔付重疾险时，分组越多一定是越好的，这样赔付的概率越大，同时一定要关注高发重疾的分组情况，其中「恶性肿瘤-重度」最好是单独分组，其它高发重疾（比如行业规定28种重疾）越分散越有利于多次赔付
既然有了分组多次赔付，那么不分组多次赔一定也少不了，没错，“人民需要什么，格力就造什么”，用在重疾险的创新上同样适用，市场需要什么，保司们的产品就设计成什么样
接下来就轮到「不分组多次赔付重疾」上场了。
首款不分组多次赔付重疾并不是网销产品，而是来自于一家大型的合资公司——中意人寿
但是！中意的这款不分组多次赔产品，是不是二次重疾赔付就完全没有限制了呢？
我们来看条款▼
条款最下方有一行描述：
“每种重度疾病只给付一次重度疾病保险金，给付后该种重度疾病的重度疾病保险金责任终止”
用咱们通俗的语言解释一下就是，已经赔过的重疾不能再赔！
说好的不分组多次赔呢？这不跟原来分组差不多了吗？
差别还是有的，原来的每一个分组里有多至十几种疾病，二次都不能再赔，而这种表述，最多就是前次发生过的重疾不赔而已
那是不是只要是遇到「重疾不分组多次赔」，咱们就能放心大胆的闭眼买了呢？
别急，前方还有“隐性分组”等着咱们，我们称之为“三同条款”，长这样▼
什么是“三同”？
“三同”指重大疾病保险当中，约定对于被保险人因同疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊两种或两种以上的轻症/中症/重大疾病时，仅赔付其中一次的条款。
（1）同一疾病原因
比如，张三购买了一份重疾险，等待期后，被确诊患有肝癌，按照合同的规定获得了相应的保险金。然而，治疗效果不理想，365天后，张三接受了肝移植手术，这同样是一种重大疾病。肝癌和肝移植被认为是同一原因导致的。如果没有“三同”条款，第一次肝癌理赔了，符合要求的肝移植手术还能赔；如果有“三同”条款的话，第二次肝移植手术就不能理赔。
（2）同次医疗行为
在同一次医疗救治过程中给不同的部位进行治疗或手术。比如张三在同一次就诊中发现了两种或两种以上的重大疾病，既诊断出了脑梗又发现了心梗。做了脑血管支架和心脏支架。如果有三同条款，虽然两者都符合重疾理赔条件，但只能赔付一次重疾。
（3）同次意外伤害事故
指的是在同一次意外事件中导致的多个伤害或损害。比如张三在骑车时不慎摔倒，导致了多个身体部位的受伤。在这个意外事件中，同时出现脑出血和重度骨折。如果包含有关同次意外伤害事故的三同条款，那么在这种情况下，可能只会对其中一种进行理赔。
有“三同条款”的限制，重疾险二次赔付的概率会降低许多
为什么？因为从临床医学上看，疾病往往存在关联性和发展性
一个病人如果不幸確患恶性肿瘤，末来可能需要进行重大器官移植（比如白血病，可能要骨髓移植；尿毒症，可能要换肾）；如果不幸患严重非恶性颅内肿瘤，未来可能会瘫痪；如果得了脑中风，也可能会瘫痪或者深度昏迷；如果得了糖尿病，说不定要截肢或者双目失明…
而“无三同”的重疾产品没有 “同一疾病原因”的限制，可以赔付关联性疾病，在疾病发展过程中能够全程给予保障
无三同条款长这样▼
“无三同不分组多次赔付重疾”是目前最优的产品形态，但是不是一定要选择它呢？
相较于其它形态的重疾险，无三同不分组多次赔付的重疾险保障责任是最全面的，但是也不能盲目购买，要根据自己的实际情况和保费预算综合而定。
一般情况下，多次赔>单次赔，不分组>分组，无三同>含三同
选择的理由可以参考以下几点：
（1）先说分组，一旦分组，同组别的重疾只能赔付一次，也就是分组的个数决定了重疾多次理赔的次数；如果遇到高发重疾被分到同一组的情况，重疾二次赔付的概率大大降低。而如果不分组，获得两次赔付的概率要高于分组的产品。
（2）再说多次赔付，虽然说咱们这辈子很大可能就只得一次重疾，理论上单次重疾责任就足够了，但是，如果得过一次重疾，这辈子基本就与健康类保险无缘了，多次赔付责任还是很有必要的
如果咱们预算有限，也可以选择单次赔付重疾，但是一定要将保额买足，即一次赔付的金额足够覆盖2次甚至3次重疾的收入损失补偿
（3）含三同的产品赔付概率比不含三同的产品要低，因此咱们尽量选择不含三同的产品
2、轻/中症责任的形态
轻症和中症的赔付条件和次数相较于重症简单些，一般核心责任里，轻症赔付3-6次，每次30%基本保额，中症赔付2-6次，每次50%/60%基本保额。并且轻症和中症赔付之后，重症的责任依然有效。相反，重症赔付之后，轻症和中症并不一定有效，有可能保单责任就彻底终止了
这里有一点要注意的是，如果轻症、中症和重症同时发生，一般认定为只赔付重症；如果轻症和中症同时发生，一般认定为只赔付中症
举个例子，如果张三先患了单耳失聪，申请了轻症赔付，后来双耳同时失聪，再去申请重疾赔付是可以的
但是如果张三一开始就患了双耳失聪，先申请了重疾赔付，这时想再去申请单耳失聪赔付，就不可以了
3、重点疾病的单独附加责任
随着无三同多次不分组重疾的出现，重疾多次赔已经达到了最优的形态，也就是暂时卷不出啥花样了，于是各家保司开始在细分疾病上做文章，癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、男性高发重疾、女性高发重疾、儿童特疾、原位癌二次赔等等，看的人眼花缭乱
到底要不要选呢？我们一项一项的来看
（1）癌症二次赔付
癌症二次赔付指的是在首次确诊癌症并获得赔付后，如果后续由于病情复发、转移或者再次新发癌症，可以获得理赔。不同产品的赔付形式可能有区别，有些是赔付一定比例的保额，而有些则会以恶性肿瘤津贴的形式给付。
癌症复发的几率非常高，一年内高达90%，3年内的复发率也达到了55%，如果咱们预算充足，这项责任还是建议附加上，当然如果附加了这份保障，保费也会相应增加。不同性别和年龄段的额外叠加费用不同，大概会增加20%左右
在选择产品时，咱们要注意，二次赔付的条件，有些产品是在首次发生重大疾病的基础上（不一定是癌症），如下面这款▼
而有些产品二次赔付的条件，是在首次发生了癌症基础上，如下面这款▼
从触发理赔条件来看，第一款是比第二款要宽松的，毕竟癌症（恶性肿瘤-重度）只是重大疾病中的一类，但是第二款产品虽然有间隔期3年，第1年或者第2年如果确诊了癌症，也是可以得到一定比例的赔付，从这一点来看，赔付条件又是相对宽松的
咱们在选择时，需要根据自己的实际情况来做判断，比如家族如果没有癌症遗传史的，建议咱们还是选择第一款
（2）特定心脑血管二次赔付
心脑血管疾病是心脏血管和脑血管疾病的统称，常见的心脑血管疾病包括冠心病（可造成心肌梗塞）、脑中风、高血压等，有了“特定”两个字，意味着不是所有的心脑血管疾病都含，每款产品规定的疾病数和疾病类别都不一样，常见的有急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术）、脑中风后遗症
而心脑血管二次赔，指的就对心脑血管疾病进行二次赔付的附加责任
常见的责任有两种形态：
①同种心脑血管二次赔
比如以下这款▼
②非同种心脑血管二次赔
比如以下这款▼
如果有心脑血管家族遗传史，尤其有家人得过脑中风，第一种形态会比较适合，因为脑中风的复发率非常高，当然有同学认为第二种形态赔付的概率会更高，按照自己的需求来，适合的就是最好的
（3）附加特定疾病保障
除了以上提及的二次赔付，有些保司会针对一些高发的疾病，提供特定疾病保障。不同人群的特定疾病有所不同，常见的有以下这些：
如果附加了特定疾病保障，要是不幸患上这些疾病，可以额外获得一定保额的赔付。不过很多同学要问了，重疾险主险里已经有重症、中症和轻症保障了，还有没有必要附加特定疾病保障呢？
比如儿童重疾险，附加少儿特定疾病保障，额外赔付100%基本保额，甚至有些罕见病的额外赔付可以达到200%，每年保费也不贵，多花几百块钱就可以买到，保费压力不大的情况下建议为孩子附加上这项保障
而大人的特定疾病保障的赔付比例就没这么高了，而且多数高发疾病已经在重疾基础保障中了，如果没有家族病史，患特定疾病的风险不高，可以选择不附加
4、分年龄段责任
【18-35岁前重疾额外赔】
一般出现在少儿专属重疾险中，比如某邦的友如意星享佳，30岁前患重疾赔付1.5倍保额，对于幼儿以及青少年时期的重疾风险覆盖非常有利。也有部分非少儿专属重疾险里针对少儿特疾额外赔付，比如某泰的乐享无忧，26岁前患20种少儿特疾中的一种，100%保额叠加赔付。
这项责任一般含在主险责任里，不需要咱们去选择，如果是给小朋友选择重疾险时，建议多关注有这项责任的产品
【60/70岁前额外赔付】
一般是指60/70岁前首患重疾/轻症/中症会叠加赔付，线上产品称之为“疾病关爱金”，线下产品称之为“首次重大疾病额外保险金”，重症额外赔付的额度在40%-120%保额之间；轻症一般10%-15%保额，中症30%保额
有同学问，是直接购买高保额好呢，还是保额低一些，附加60/70岁前额外赔好呢？咱们举个例子，某款网红重疾险，30岁男性交30年保终身
买30万保额，附加疾病关爱金，保费是4035元/年，60岁前患重疾可以赔付54万
买50万保额，不附加任何其他保障，保费是5430元/年，60岁前患重疾可以赔付50万
单从60岁前增加保障来看，附加疾病关爱金性价比更高些
但是有同学又问了，60/70岁前患重疾的概率并没有70岁后高，需不需要附加这项责任？
咱们可以考虑以下两点：
①考虑对家庭的责任。60/70岁前是咱们作为家庭顶梁柱的关键时期，赡养老人，抚养小孩，这时的保额相对高一些，是对家庭财务风险最好的覆盖
②考虑通货膨胀。咱们如果30岁购买保险，距离60/70岁还有30-40年的时间，由于通货膨胀，将来的50万可能与现在的30万差别不大，因此在预算充足的条件下，60/70岁前额外赔的责任建议附加上
5、被“卷”出来的扩展责任
【前症】
“前症”简单来说就是患重大疾病前的病症，特点是病情轻，容易控制，治愈的可能性大。这些病症没有达到重疾理赔的标准，但是转变为重疾的几率却很大
重疾险设置前症是重疾形态优化的一个方向，为什么这么说呢，从咱们的角度考虑，重疾前症极早发现、极早治疗，疾病分类更细化，降低了赔付门槛，以及患重大疾病的风险。从保司角度考虑，前症的赔付额度显然比重疾要低很多，能将疾病控制在初期花更少的钱，也是保司更愿意看到的
以百年人寿康多宝（2023版）为例▼
20种前症里包含了肺结节手术、萎缩性胃炎伴肠上皮化生手术、糖尿病并发症引致的视网膜病、宫颈上皮内瘤变（CIN III）手术等
这些前症弥补了疾病发展为轻症或者重症时期的治疗费用盲区，举个例子：宫颈上皮内瘤变（CIN III）手术
女性朋友都知道，宫颈癌是最常见的妇科恶性肿瘤，中国每年新发病例约13-15万，宫颈癌发病率10-36/10万，也就是说每10万人中就有10到36个患宫颈癌。
而宫颈上皮内瘤变就是宫颈癌的癌前病变，经过标准的诊治，能阻断进一步发展至宫颈癌的可能。
CIN是对宫颈上皮内瘤变的分级，从CIN1级到CIN3级，分级的不同代表着瘤变程度的不同，其中最严重的是CIN3级，包括重度非典型增生和原位癌。
因为临床上较难准确区分重度非典型增生和原位癌，所以病理诊断为宫颈上皮内瘤变（CINⅢ）的情况比较常见，在这种情况下，既无法赔付重大疾病中的重症、又无法直接赔付轻症疾病中的原位癌，很容易产生理赔纠纷
现在多了前症的责任，相当于扩展了重大疾病保险的保障范围，也弥补了癌前病变保障责任的缺失，又有利于避免CINⅢ级是否属于原位癌轻症责任的争议
【住院津贴保险金】
这项责任的出现，是为了弥补万一咱们没有得重疾重症、轻症或者中症中的任何一种，但是因为其它一些疾病住院，能够补贴一些费用，
提高了重疾险的使用率及赔付率
这项责任区分为普通住院和ICU住院
先来看ICU住院▼
假如咱们主险购买的是50万保额，实际入住天数30天，附加了这项责任后，咱们可以拿到补贴保险金
500000*0.1%*（30-3）=13500元
虽然与重疾赔付金比起来相形见绌，但是突破了重疾险只有“得重疾或者死了才赔”的限制，使得保障更全面，也更人性化
当然是否需要添加，大家根据自己的需求来。侧重重疾杠杆的同学，就不用考虑了，将关注点放在主险保额上；但是考虑保障责任想要更全面的同学，可以考虑添加
再来看普通住院▼CU责任一样，住院津贴也属于给付型责任，它是可以和其他保障责任叠加赔付的，甚至多份重疾险里的住院津贴也可以叠加赔付
咱们在选择的时候需要注意以下几点：
①住院天数
通常情况下，住院天数会按照住院病历上注明的入院日期和出院日期来计算。
②免赔天数
住院津贴的免赔天数，条款中会有约定，如果保险合同约定的免赔天数是0天，就直接按照实际住院天数来赔付住院津贴；如果约定的免赔天数是3天，则按实际住院天数减去3天，来赔付住院津贴。
③赔付天数或额度限制
比如单次住院最高赔付90天，一年累计不超过180天，或者保障期间内最高10万元限额等
住院津贴责任一般医疗险中出现比较多，重疾险中的住院责任多数是保障重症、中症和轻症的，也有部分是不限疾病病种的
比如下面这款网红重疾的住院津贴责任
看似比上面那款要友好，毕竟非重疾住院也可以赔付了，但是咱们要注意，也是有限制的！
比如我购买了50万的主险保额，如果60岁前没有发生重疾，那么60岁后我如果因为疾病住院，每天享受
500000*0.1%=500元 住院津贴
每年最高能拿90天，也就是45000元
看似很不错，但是！如果在我第一年拿了45000元住院津贴后
第二年我确诊重疾了，那么重疾的赔付额度只能是
50万-4.5万=45.5万
是不是有点坑，重疾总额度还是那么多，也就是这项责任并不是额外叠加赔，是算在重疾赔付额度里的！
还是那句老话，擦亮双眼，仔细辨别，看准了再入手！
6、被“卷”出来的重疾险绿通服务
提到“绿通服务”，得追溯到2013年，泰康人寿在行业内首次推出 重大疾病就医绿色通道服务，当时的做法比较简单，提供专家门诊、专家病房、专家手术协助服务三项，覆盖的医院全国也仅10家，但绝对是重疾险发展之路上的一大创新
保险公司自此开始由单纯的费用给付，发展成能提供从诊前、诊中到诊后全流程、一体化的健康管理服务，合作医院也覆盖了全国所有城市的1500余家三甲医院，包括200家核心三甲医院
目前市场上的重疾险不管是线上产品还是线下产品，都会提供重疾绿通服务，差别是，线下产品的绿通服务比线上的服务要更全面
下面咱们以一款线下产品绿通服务为例，具体了解一下绿通服务有哪些
（1）小病小痛，有“视频医生”，小问题不用去医院，在家就能给自己看病，一年内不限次数，还可以给家人用，就好比拥有了一位“家庭医生”
（2）重大疾病，有“门诊专家预约”、“住院手术协调”，覆盖全国260个城市、1500多家医院，不需要确诊，高度疑似就可以用。我们都知道专家号难挂，试想一下如果真发生了大毛病，可以快速联系到业内知名专家门诊，咱们面对风险的信心也增强了很多。
（3）重疾治疗方案再确认，有“海外二诊”，使用的场景包括：
①疑难杂症或罕见疾病,经多家医院诊断无法确定
②国内几家医院对疾病的第一诊断或治疗的意见分歧,患者及家属迷茫无助
③国内缺乏治疗药物或设备，例如抗癌药物等
④第一诊疗方案实施后病情得不到控制甚至恶化
⑤第一诊疗方案具有创伤性或较大副作用，希望多种选择时
（4）出院后，有贴心的“院后居家照护指导”，在家也能根据专业的指导来完成术后的康复，比如饮食建议、运动指导、心理咨询等等
重疾险发展到现在，如果说保障责任方面大家可以相互模仿，但增值服务是公司的软实力，决定了咱们在后期能不能享受到优质服务，因此在挑选产品时，增值服务也是咱们需要重点考虑的一点
写在最后——如何挑?
读到这儿了，相信大家对重疾险已经有了比较深刻的了解了，最后一步，该怎么挑呢？
总结了几点经验，供大家参考
1、线上线下综合考虑
很多同学的印象中，觉得线上的产品都是小公司的，小公司的产品不靠谱，后期理赔的时候会有问题，而线下大公司产品才值得信赖
这里有两个误区，首先线上不只是有小公司产品，国寿、平安、太平、人保等这些老牌国企都有自己的线上产品，线上产品更适合身体体况比较好的同学去选择，因为多数只能智能核保，如果不符合告知要求，就不能承保，而线下产品很多都能人工预核保，并且可以与保司沟通，争取最好的核保结果
第二个误区是小公司的产品后期理赔会有问题。理赔会不会出问题，关键在于投保时的健康告知，如果有遗漏或者没有按照健康告知中的要求来，那理赔时一定会出问题。小公司本身需要发展，不会因为无故的原因而拒赔来影响它的声誉，否则发展将更加艰难
线上产品有它性价比上的优势，性价比上去了，保障责任部分一定是比线下产品要略差一些，所谓一分价钱一分货，保险公司需要盈利，一定不会做亏钱的买卖。
因此为了能以最优的价格购买到所需要的保障，咱们可以线上线下产品结合起来组合购买
2、根据体况标体优先
很多同学来咨询重疾险时，上来就说我看中了一款险种，你这儿能不能销售。最后结果是，我这儿可以销售，但他买不了。
为什么？因为体况不符合这款产品的投保要求
所以选产品，最重要的一点，一定是优选核保结论最好的。咱们可以根据大致的保障需求，多选择几家公司看预核保结论：
标体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保
而在预核保选择时，一定是优选可以人工预核保的产品，因为可以沟通争取最好的结果；其次是智能预核保产品，虽然不能沟通，但至少可以提前看到核保结果，做到心中有数，方便横向对比；最后才去选择不能预核保产品，直接投保，如果被拒保了，就会留下拒保记录，再购买其它家产品时可能就会遇到一些问题
3、根据预算选择保额
产品定下来了，咱们再根据预算选择保额。虽然说重疾险的保额通常要覆盖3-5年的收入，但是根据咱们的实际消费能力，保额不一定要一次性买足，后期还可以加保。
一般大人的保费不超过家庭年收入的20%，小孩的保费不超过2%。比如如果夫妻俩年收入30万，那么大人的保费控制在6万以内，包含了健康类保险和储蓄类保险，小朋友控制在6000以内，咱们可以自己在6万额度内分配一下重疾险和储蓄险的占比
4、抓大放小挑选核心保障
重疾险的保障责任还挺复杂，咱们在挑选时应“抓大放小”，关注核心保障，结合家族史选择自己需要的附加保障
核心保障有：重疾责任和轻/中症责任
（1）重疾责任怎么选？
①赔付次数：多次不分组赔付 > 多次分组赔付 > 1.5次赔付 > 单次赔付
多次不分组：无三同> 有三同
多次分组：分6组>分4组>分3组>分2组
恶性肿瘤单独分组 > 恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎一组 > 其他形式分组
②赔付比例
部分产品存在低于100%条款，如“合同生效后前5年赔付80%”，属于不及格产品
多次分组产品有赔付递增情况，如“第1-6次赔付分别是100%/120%/140%/160%/180%/200%”，意义不大
多次不分组产品中，150%+120%的2次赔付产品 > 3次100%赔付产品 > 2次100%赔付 > 轻中重症合并6次赔付
60岁前额外赔 > 前10年额外赔 > 30岁前额外赔 > 其他形式额外赔
③赔付间隔
基准线：多次不分组1年，多次分组180天
（2）轻/中症责任怎么选？
①赔付内容
28种高发重症对应的轻/中症需全覆
轻症种类中除了“恶性肿瘤——轻度”、“轻度脑中风后遗症”和“轻度急性心肌梗死”外，其他的疾病条款定义各家都有差别，不要对比所有疾病，对比咱们最关心的疾病定义
以“原位癌”的定义为例
第1种，最宽松的，确诊即赔
第2种，相对严格，经过积极治疗后即可赔付
第3种，最严格，要经过手术治疗后才能赔付
在几个产品差不多的情况下，可以作为辅助参考
②赔付次数
基准线：轻症赔付3次，中症赔付2次，轻中症合并赔付6次
③赔付比例
基准线：轻症赔付30%，中症赔付60%
④赔付间隔
基准线：赔付无间隔期
剩下的附加保障，比如恶性肿瘤额外赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、住院关爱金、前症责任等等，咱们结合家族遗传史，根据自己的实际情况去选择，不要盲目跟风，买保险并不是大而全就好，只买需要的不买错的
5、保司服务也很重要
这里的服务指的重疾发生后的住院绿通增值服务和理赔的速度。绿通服务好的产品，能够帮咱们一站式的解决入院之前的门诊预约、入院后的床位协调和手术安排、出院后的交通安排以及居家康复指导，非常便捷和人性化。当然增值服务只是锦上添花，在核心保障充足的基础上，有绿通服务是加分项
保司的“赔付习惯”决定了咱们的保险金能不能赔到，赔付会不会顺畅，会不会被无故拒赔。保司的“分支网点数量”决定了咱们赔付的时候能找到专人处理、还是客服坐席、或者是AI语音。
可以说除了核心保障，最重要的就是保司的理赔服务，咱们可以根据过往保司的理赔案件，了解这家保司一贯的理赔调性，来做谨慎决定
最后提醒大家：亚健康并不是无缘重疾险！
三高、结节、囊肿等带病体，也能买到适合的重疾险。每家保险公司对各项疾病审核的宽松程度不一样，咱们可以多找几家保司尝试。最后实在购买不了，还有一类叫做“次标体重疾险”等着咱们
但是千万不要因为体况复杂，就图省事隐瞒告知，这样会影响后期的理赔，闹出不愉快的事情。咱们购买保险就是图个安心不是，所以切记一定要如实告知、询问告知、有限告知！
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